Bij het afsluiten van een hypotheek hoor je vaak: "Neem je NHG?" Maar wat is het eigenlijk? Een verzekering? Een garantie? En is het de kosten waard? Hier leg ik het uit.
Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantie van de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) richting je bank. Als jij je hypotheek niet meer kunt betalen en je huis wordt verkocht met verlies, betaalt NHG de restschuld aan de bank.
Je betaalt eenmalig een premie voor deze garantie. In ruil krijg je een lagere hypotheekrente én een vangnet als het misgaat.
Het is dus geen verzekering voor jou, maar een garantie voor de bank. Maar indirect profiteer jij er ook van.
De voordelen van NHG
1. Lagere hypotheekrente
Banken geven korting op de rente als je NHG hebt. Het risico voor hen is lager, dus de prijs ook. Het rentevoordeel is meestal 0,3% tot 0,6% per jaar.
Bij een hypotheek van €300.000 en 0,4% rentevoordeel bespaar je €1.200 per jaar. Over 30 jaar is dat €36.000. Minus de eenmalige NHG-kosten (circa €1.800) hou je ruim €34.000 over.
2. Vangnet bij gedwongen verkoop
Stel: je verliest je baan, wordt ziek, of gaat scheiden. Je kunt de hypotheek niet meer betalen en moet het huis verkopen. De huizenmarkt zit tegen en je verkoopt met €30.000 verlies.
Zonder NHG: je houdt een restschuld van €30.000 over.
Met NHG: als je aan de voorwaarden voldoet, neemt NHG die restschuld over. Je begint met een schone lei.
Let op: dit geldt alleen bij "niet-verwijtbare" situaties. Als je bewust te veel hebt geleend of je huis hebt verwaarloosd, keert NHG niet uit.
3. Makkelijker een hypotheek krijgen
Banken zijn soepeler met NHG. Je krijgt makkelijker een hypotheek, ook als je situatie niet perfect is (tijdelijk contract, zelfstandige, enz.).
De kosten van NHG
Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie bij het afsluiten van de hypotheek. In 2026 is dat 0,4% van de hypotheeksom.
| Hypotheeksom | NHG-kosten (0,4%) |
|---|---|
| €200.000 | €800 |
| €300.000 | €1.200 |
| €400.000 | €1.600 |
| €470.000 (max) | €1.880 |
Deze kosten mag je meefinancieren in je hypotheek. Je hoeft ze dus niet cash te betalen, maar je betaalt er wel rente over.
De voorwaarden voor NHG
Kostengrens
De maximale hypotheek met NHG is €470.000 (2026). Dit bedrag wordt jaarlijks aangepast aan de huizenprijzen. Voor energiebesparende maatregelen mag je 6% extra lenen, tot maximaal €498.200.
Let op: het gaat om de totale kosten, inclusief verbouwing en kosten koper (mits de taxatiewaarde dit toelaat). Niet alleen de koopsom.
Je moet aflossen
NHG vereist dat je de hypotheek volledig aflost in maximaal 30 jaar. Annuïtair of lineair, maakt niet uit. Een aflossingsvrij deel is niet toegestaan bij NHG, ook niet gedeeltelijk.
De woning moet je hoofdverblijf zijn
Je moet er zelf gaan wonen. Beleggingspanden of vakantiehuizen komen niet in aanmerking.
Er zijn normen voor wat je kunt lenen
NHG hanteert strikte normen voor hoeveel je mag lenen op basis van je inkomen. Deze zijn vaak iets strenger dan wat banken zonder NHG accepteren.
Wanneer keert NHG uit?
NHG springt bij als je door omstandigheden buiten je schuld in de problemen komt:
- Werkloosheid (onvrijwillig)
- Arbeidsongeschiktheid of ziekte
- Overlijden van je partner
- Scheiding of beëindiging relatie
- Niet-verwijtbare inkomensdaling
NHG keert niet uit als:
- Je zelf ontslag hebt genomen
- Je bewust te veel hebt geleend
- Je het huis hebt verwaarloosd
- Je frauduleus hebt gehandeld
NHG en oversluiten
Als je je hypotheek oversluit naar een andere bank, kun je je NHG meenemen. Je betaalt dan geen nieuwe borgtochtprovisie, mits de nieuwe hypotheek niet hoger is dan de oude.
Als je wilt bijlenen (voor verbouwing bijvoorbeeld) en je zit boven de NHG-grens, vervalt de NHG. Reken dus goed door of dat het waard is.
Is NHG het waard?
De rekensom is simpel. Je betaalt 0,4% eenmalig. Je krijgt 0,3% tot 0,6% rentekorting per jaar. Binnen 1 jaar heb je de kosten terugverdiend. De rest is pure winst.
Plus: je hebt een vangnet. De kans dat je het nodig hebt is klein (minder dan 1% van de NHG-hypotheken eindigt in een claim), maar als het gebeurt, ben je blij dat je het hebt.
Wanneer NHG slim is:
- Je koopt een woning onder de €470.000
- Je wilt de laagst mogelijke rente
- Je hebt een onzeker inkomen of tijdelijk contract
- Je vindt het prettig om een vangnet te hebben
Wanneer NHG minder relevant is:
- Je koopt boven de €470.000 (kan niet)
- Je hebt veel eigen geld en leent maar een klein deel
Mijn kijk hierop
Als je onder de kostengrens zit, zou ik vrijwel altijd NHG nemen. De rekensom is simpel: je betaalt een beetje, je krijgt veel terug. De rentekorting alleen al maakt het de moeite waard.
Het vangnet is bonus. Je hoopt het nooit nodig te hebben. Maar het is er wel, voor de momenten in het leven die je niet ziet aankomen.
Vergelijk ook altijd welke rentevaste periode bij je past. En zorg dat je noodfonds op orde is naast je hypotheek.
Bronnen
- NHG officiële website: alle voorwaarden en actuele grenzen
- NHG kosten: actuele borgtochtprovisie
- Vereniging Eigen Huis over NHG: onafhankelijke uitleg